保尔最近连续几期的栏目呢，都在给大家扒重疾险的事情，不知道大家的接受程度如何。昨天有朋友问我，有什么值得推荐的、多次赔付的重疾险产品呢？
正好，今天的栏目就从多次赔付的重疾险产品说起吧。
·重疾险如何选？
·多次赔付重疾险，是否应该作为首选？
·市场上较热的几款重疾险产品对比
保险公司都喜欢给自己的产品起一些俗气又喜庆的名字，这些名字往往只有一字之差，让不少消费者犯了难。
看似玩文字游戏，实际上保险的水深着呢，不然你以为公司重金养着的那些精算师们都是吃干饭的？重疾险可以细分出十几种类型：消费型、返还型、分红型、万能型、多次赔付、提前给付等等。
那么作为消费者不需要记得那么细致，从你们的角度出发，重疾险可粗略归纳为以下三种类型：
划重点
消费型重疾险：保障期间灵活，可以选择保到70岁/80岁/终身，由于没有寿险责任，只有罹患重疾才能保额，所以每年所交保费也非常非常低；
储蓄型重疾险：通常为保终身，无论身故还是罹患重疾都可以获得保额，所以是%可拿到保额，保险现金价值一直会增长，有一定储蓄的作用；
多次赔付重疾险：大部分重疾险都是单次赔付的，重疾赔付一次合同就结束了。多次赔付重疾险赔付一次后合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付。
其中，消费型重疾险保费低，保费不返还。是最本质的重疾险，充分体现了“保险姓保”的诉求。推荐经济压力较大，保障需求较高的新婚家庭选择。
储蓄型重疾是中产家庭、以及收入较为稳定的单身人士非常适合的保险，既能保障生命，又可以满期返还保费，算下来保费实际很低。
至于多次赔付重疾险则没有固定的适用人群，其特点就在于它所提供的服务有持续性和稳定性。
当然，保尔这些适用人群的选择呢，只是出于对当下环境的大致分析，不具有普遍性，所以大家还要根据自己的实际情况，来制定保险规划。
保尔从权威机构提供的数据，甄选出以下几款多次赔付重疾险产品：
从中可以得出结论：
看重极致性价比：哆啦A保遵循便宜、够用就好的逻辑，整体性价比非常高。这款产品最大的特色是可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过智能核保，立即获得核保结论；
看重保障齐全的：可以选择天安健康源优享，这款产品癌症单独一组，轻症不分组，投保人、被保人豁免以及绿通都是包含的；
偏爱返还型重疾：可以选择天安爱立方，这款产品保障内容与健康源优享差不多，但多了一个祝寿金，相信可以吸引到相当一部分的用户。
1、弘康人寿哆啦A保弘康的产品我们之前有推荐过健康一生A+B，新推出的哆啦A保是刚刚推出的拳头产品，最大的特色是可以线上直接投保，身体存在异常可以智能核保，竞争力非常大。关于哆啦A保的保障情况，上文已经有了比较详细的对比，这里就不过多说明，深蓝君只提2点：1、智能核保很多人都是成家立业才开始买保险的，所以这个时候很难避免有一些小问题，就拿常见的甲状腺结节为例，很多人没办法线上投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间的获得核保结论，并且快速完成投保。上面就是智能核保的截图，如果大家不符合健康告知，建议大家试试智能核保，这就是保险公司加大技术投入的体现，实实在在地方便了我们投保人。2、附加医疗险：所有购买哆啦A保的朋友，可以免费附加一个最高万保额的医疗险，不限社保用药，医保赔付后，扣除免赔剩余金额%报销，重点是保费低到小于一份盒饭的价格。附加万医疗险，30岁男性首年只需10元钱，做到这么低的秘诀是免赔额等于保额，所以如果第一次患病后，重疾险的保额不足以支付医疗费用，那么医疗险还可以继续报销。虽然一定有人觉得这个医疗险很鸡肋，不过价格也是真心便宜，大家可以根据自己的需求情况选择是否附加，个人觉得这个不是很大的问题。目前弘康在北京、上海、江苏、河南四个地区有分支机构，保险公司支持全国通赔，关于保险销售区域我们之前也有文章分析，这里就不过多分析了。
整体来讲，弘康这款产品本着够用就好的逻辑，产品各方面平衡的比较好，该有的都有。对价格比较敏感的朋友可以选择30年缴费，可以大大缓解缴费压力，即可线上完成终身型重疾险的投保，深蓝君觉得还是值得考虑的。2、天安健康源优享VS爱立方健康源优享和爱立方是两款比较像的产品，健康源优享是今年初上市的，也是深蓝君过去推荐的产品之一，是天安公司在不同的渠道推出的双胞胎产品。代理人渠道：爱立方，只能通过天安自己的代理人购买；
经纪销售渠道：健康源优享，只能通过保险经纪公司/销售公司购买；
这两款产品最大的特点是癌症单独一组，也是保险公司为了市场竞争让利消费者的表现。除此之外爱立方可以选择保费返还，还是维持之前的逻辑：预算有限，深蓝君不建议任何人购买返还保费的重疾险。“有病治病、没病养老”，这只是保险公司欺负普通人不懂金融常识而已，这个我们在《读懂这7条，买保险这件事，%没人能坑你》文中已经有深入的分析了。中国人平均寿命为77岁，30岁男性50万保额77岁返还，每年需要交1.39万，而岁返还可以视作不返还本金，则保费仅需要1.19万。
两者足足相差了2千元。其实到时候返本的钱，本身就是这2千元，44年后的自然增值。
其实这样打开天窗说亮话没什么不好，为了返还除了多交保费，还有如下弊病：
提前身故：按照平均寿命来算，有一半人是活不到77岁的，那么不好意思，每年多交的保费白交了，同其他的保险一样，都是赔付保额，并不会多给你；
占用预算：绝大部分人买保险的预算是不够的，如果为了返还，不得不多交很多保费，那么就没有多余的预算购买其他保险了。
所以一定要在天安的产品中选择产品，个人倾向于健康源优享，或者爱立方岁返还。剩下来的钱还可以购买一份消费型的重疾险，增加重疾的保额，或者购买其他的保险，使自己的保障更加合理，重申一下，普通人不建议购买返还型重疾险。工银安盛御享人生、同方全球康健一生多倍保我们之前都有过测评，个人觉得都是比较类似的产品，并没有显著的优势，这里就不重新分析了。3、复星星满意VS恒大万年青VS平安福
复星保德信星满意和恒大万年青都是刚刚新推出的新品，除了属于多次赔付的重疾险外，最大的特点是重疾赔付一次后，第二次赔付保额有增长。
复星保德信星满意：赔付1次重疾后，第二次开始重疾赔付有10%的增长
恒大人寿万年青：赔付1次重疾后，第2次开始重疾赔付有50%的增长
平安福：赔付1次轻症后，重疾和身故保额有20%的增长
虽然第二次赔付保障有上升，但是上述几款产品保费相比弘康多啦A保有10%-50%的增长。我觉得为了追求第二次赔付更高的保额，而付出更多的保费支出是不理性的。
所以如果是我的话，我会选择购买弘康多啦A保，然后把剩下来的钱，在购买一份消费型的重疾险，这样在第一次罹患重疾的时候，就能一次性拿到手更多的保额，个人觉得这样比较务实且性价比较高。
相信大家对即将升级的平安福一定有兴趣，这里面就简单聊几句，先说说具体的改进：
轻症豁免保费：终于可付费增加被保险人轻症豁免了，虽然这个早在其他产品中已经免费赠送的。不过有总比没有强，得了轻症还要再继续缴费，这个体验真心不好。
重疾保额递增：这个比较有特色，星满意和万年青都是重疾赔付后，第二次重疾赔付开始保额递增。由于平安福是重疾单次赔付，所以它是轻症赔付后重疾/身故保额递增。70岁前，每次赔付轻症责任后，重疾/身故保障相应提升20%，最高可增长60%的保额（轻症赔3次）。比如买了50万重疾，赔了一次轻症，重疾/身故保额就提升为60万
依然存在的问题：
强制捆绑销售长期意外险：这个属于捆绑销售，买了平安福必须捆绑购买长期意外险，连国寿福都可以不附加，平安依旧仍然需要附加。
轻症保障不全：还是只有20种，且不含高发的三大轻症：不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症，保障是缺失的。并且存在疾病拆分增加病种的情况。与恶性肿瘤相关的轻症，别人定义为一种，在这里被拆成了三种（早期恶性病变、原位癌与皮肤癌三种轻症）
五、具体如何选择：看了这么多产品，到底应该如何进行选择呢，深蓝君的建议如下：
如果预算有限：买保险就是买保额，如果预算有限的话，购买多次赔付重疾险保额不会太高，那就失去了购买保险的意义。所以预算有限，建议购买消费型重疾险，把北京那家医院治疗白癜风好中科医院曝光
